这件事没做好,保险可能会白买。(转载)_理财前线_论坛_天涯社区

发布时间:2022年06月22日
       日常同学做科普时, 一遍遍强调:买保险一定要做好健康告知, 否则会给自己留下理赔隐患。 01什么是健康通知? 即当您决定为某款保险产品投保时, 保险公司会询问您的健康状况, 并以YesorNo的形式回答。 应该通知什么样的保险? 大部分意外险没有健康通知, 费率只与年龄和职业有关。 医疗保险的承保最为严格, 排除既往疾病的承保范围, 重者直接拒保。 与医疗保险相比, 重疾险和人寿险更加宽松, 一些小问题只要不超出规定范围, 都可以作为标准承保。 储蓄保险承保比个人保险宽松。 比如宫颈癌前病变和癌症康复五年后, 保险年金产品, 我们都有正常的承保案例。 认真对待健康通知与以下三个方面有关: 1.保险公司是否会接受您的保险申请 2.您的保险申请在什么条件下会被接受 3.您能否顺利理赔? 只要有钱。 并且不要以为自己能侥幸脱身, 健康通知一定要如实回答。 因为此记录将包含在您的保险合同中。 以后万一发生意外, 保险公司会把旧账上交。 如果发现事实有隐瞒, 理赔就容易了。 02 有朋友表示, 《保险法》没有这样的条款——保险人自合同成立之日起两年以上不得解除合同; 发生保险事故的, 保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险公司是指保险公司。 这是《保险法》第十六条的规定, 俗称不可抗辩条款, 也被很多人认为是可以利用的条款。 翻译过来就是:如果保单已经投保两年以上, 那么在这之后, 如果符合保险合同的要求, 保险公司就不能拒绝理赔。 进一步延伸, 就是说, 即使你没有如实报告、隐瞒或漏报, 如果你有这个两年不可辩驳的条款来保护自己, 你也不应该惊慌。 真的吗? 不必要! 在任何情况下, 如果您不说实话, 您仍然可以付款。 请记住, 这是唯一的情况:对于要投保的一般疾病, 两年后发生保险事故, 并且与以前的疾病没有直接关系。 保险公司基本上是直接赔付的。 举个具体的例子, 比如投保前发现甲状腺结节, 投保两年后诊断出乳腺癌。 事实上, 目前的司法环境更倾向于维护我们被保险人的利益(甚至到宽恕的地步), 不可抗辩条款的执行相对充足。 因此, 出现了很多“不说真话”的严重案例。 他们也被判处付款。 所以确实有人会想利用这个漏洞来投保。 平时小宝也会时不时有一些客户因为无法通过健康通知, 想着能否隐瞒报告成功投保。 我对这种想法的看法是风险自负。
        这样做有几个风险:首先, 没有人能保证他们在两年内不会有危险。 如果您隐藏通知, 则恰恰是如果两年内发生保险事故, 保险公司完全有理由解除合同, 不予赔付。 失去“两年不可抗辩条款”的护身符, 即使走上司法程序, 也未必能打赢官司, 存在很大的不确定性。 二是保险公司自投保之日起两年内进行抽样调查。 为防范逆向选择风险,

保险公司将在投保过程中和投保后两年内进行抽样调查。 一旦发现隐瞒通知(足以影响覆盖范围或提高费率), 合同可能会被终止。 同时证明被保险人故意隐瞒的, 保费不予退还。 所以, 如果不说真话, 两年内还是有被保险公司主动解约的风险。 第三, 即使两年后, 保险公司仍可能拒绝支付。 由于不可抗辩条款的限制, 两年以上的政策, 补偿将相对放宽。 但是, 如果是隐蔽性比较恶劣的通知(比如可以查到大量病历), 还是有拒赔的可能。 在这种情况下, 想要获得赔偿, 基本上只能通过司法途径。 即使打赢官司, 时间成本也很高。 还有一个重点是敲黑板:不可抗辩条款是针对长期保险的。 一年期健康保险(如医疗保险), 保障期为一年, 不使用不可抗辩条款本身。 03 我已经谈了很多了。 现在我知道健康通知必须是真实的。
        接下来要说的很重要:如果通知位置不对,

可能会导致你投保, 但你会被拒投保。 健康告知原则: 1、有限告知原则 查询告知, 也称有限告知, 是国际保险业普遍的告知原则。 你问, 我答, 通知范围仅限于保险公司书面询问所涉及的问题。 我没有义务告诉你你没有问什么。 比如小伙伴做了乳腺癌基因检测, 结果是患病概率很高。 我应该告诉保险公司测试结果吗? 不,

因为保险公司没有询问基因检测。 如实告知是根据保险公司提到和询问的情况。 由于这是一个有限的通知, 保险公司必须提出具体的问题。 有时有些保险公司会在健康查询中使用一些通用的表达方式, 比如:有没有上面没有提到的异常症状、疾病或者体检结果? 这种问题违反了有限通知的原则, 我就当你没问一样。 无限通知本身是不切实际的。 反正你不问, 我也没有通知的义务。 对了, 我想提醒你, 如果你在不久的将来考虑保险, 不要去体检。 保险完成后, 您将在等待期后去体检。 万一在投保前发现了问题, 可能会影响承保。 我们必须诚实, 但不是多余的。 比如问你最近2年有没有考试过, 考试有异常, 你可以回答no, 而不是让你专程去做个考试再回答。 别笑, 真的有朋友没买保险就去体检了, 结果真的发现了问题。 这样, 保险公司不会因为你的诚意为你降低保费, 只会笑着拒绝你的保险。 2.留下病历和体检报告者数一数。 身体状况以留在医院或体检机构的记录为准。 我自己的假设和猜测都不算, 江湖阆中和医保“砖头”确诊的也不算。 一位朋友说她最近被诊断出患有胆结石, 我向她要了一份诊断报告。 她说, 她在一家保健机构喝了几天果汁, 然后喝了橄榄油, 她的绿色结石很多。 医疗机构说是胆结石。 emm...反正没有医院或者医疗机构的诊断, 那不算。 也就是说, 在保险公司的眼里, 在农村没看过正规医院的人, 比感冒到大医院挂号的人要健康得多。 04当您有健康状况时, 如何获得最佳的核保结果? 上面提到的健康通知的原理和技术只是战术层面的。 有身体条件的客户如何在战略层面为自己争取最好的承保结果? 建议充分利用不同保险公司之间承保的差异, 选择承保松散的公司。
        保险公司之间的承保标准并不完全相同。 这就是为什么当客户问我什么产品好时, 我很难回答。 在你眼中看似划算的产品, 往往是非常严格的承保。 没有绝对的好坏, 只有合适和不合适。 让我举几个例子:一位 28 岁的女性患者, 患有乳腺结节(BI-RADS 3 级)、室性早搏。 同时投保了两家保险公司的重疾险, 一家拒绝投保结论, 另一家排除承保(原位乳腺癌、乳腺癌)。 一位 30 岁男性客户, BMI 31.4 超重、高血脂和脂肪肝。 同时, 他投保了三家保险公司的重疾险。 对于消费者来说, 你可以了解保险公司的产品、保费、承保范围和条款, 但只有从业者知道承保规则。 如果你经历过很多客户, 并及时总结, 你就能从客户的角度选择最佳方案。 合适的计划。 这是我们一直在努力的方向。 05 承保医学不同于临床医学。 有些症状不需要临床治疗(医生通常会说“没事的, 别担心”), 但会影响我们购买重疾险和医疗险。 例如以下比较常见的身体状况及其承保结果: 1、如果您携带乙肝, 投保时至少要复查肝功能、乙肝二年半、甲胎蛋白。 如果肝功能异常或者还在吃药, 看具体情况。 我国约有十分之一的人口是乙肝病毒携带者。 在乙肝的两个半指标中, 乙肝e抗原对承保业绩的影响较大。 如果乙肝e抗原为阴性, 肝功能正常, 无需服药, 投保终身重疾险。 2.甲状腺结节首先, 如果过去发现有甲状腺结节,

但是检查报告上没有BI-RADS分类结论, 需要去二级以上的公立医院, 做个B- 超声与分类结论才可以继续。 智能承保。 根据分类, 重疾险和医疗险保险公司会给出不同的承保结论:这也是最常见的分类, 有些重疾险可以通过标准体承保。 百万美元的医疗保险不包括在保险范围内。 重大疾病保险和百万美元医疗保险不在承保范围内。 找不到合适的健康保险。 目前, 甲状腺结节承保最宽松的重疾险是多重版的健康险。 如果半年内B超显示BI-RADS 1~2级,

可以被标准体覆盖。 3、乳腺结节 乳腺结节与甲状腺结节相似, 承保结论也是根据结节的分级给出的。 一般保险公司的承保结论是:部分重疾险可以作为标准体投保; 不包括百万美元的医疗保险。 几乎所有的重大疾病保险都被排除在保险范围之外, 个人保险也被拒绝。 几百万医保基本拒赔。 找不到合适的健康保险。 与甲状腺结节相比, 乳腺结节的承保会更宽松。 半年内的B超或乳腺X线检查分级为BI-RADS 1~2级, 如Health Insurance Pratt & Whitney Multiple Version和Worry-Free Life 2021, 基本可以被标准体覆盖。 4、对于慢性浅表性胃炎和幽门螺杆菌, 如果只需要偶尔治疗, 并且没有幽门螺杆菌感染, 人寿险和重疾险可以按标准投保, 医疗保险除外。 如果幽门螺杆菌呈阳性, 则要看具体情况, 从正常承保到增加费用和拒绝承保。 真的, 如果您打算购买保险, 请不要拖延。 如果不知道体检结果, 就会被保险公司列入黑名单。 以上, 如需承保协助, 请加小学生。